כסף שווה יותר מכסף

מה השווי של 100 שקלים?

זאת אומנם שאלה לא קלה, אבל למעשה אנחנו מוקפים באנשים שיגידו לנו בדיוק בכמה הם מעריכים את המאה שקלים שלנו. מאה שקלים הם X ככרות לחם. הם Y ליטרים של דלק. הם Z שעות של עובד מפעל. בעיני אנשים אחרים, לכסף שלנו יש ערך ממשי, אבל הוא מותנה בזה שאנחנו נמסור את הכסף שלנו לאותם האנשים בתמורה לדבר הערך הממשי שהם נותנים לנו.

כתוצאה מכך, הרבה אנשים מאמינים שכסף שלא הומר בדבר ערך ממשי הוא חסר תועלת. כסף עודף בחשבון הוא כסף מבוזבז, ועל כן צריך להמיר אותו למשהו בעל ערך. אין צורך לחסוך כסף כיוון שאפשר לקנות כל דבר שרוצים בתשלומים או עם הלוואות מבלי לשלם את קנס חוסר היעילות של כסף ששוכב מת בעו”ש.

אבל עד כמה שזה אולי לא אינטואיטיבי – לכסף עודף יש ערך אמיתי ומוחשי. והערך הזה שווה הרבה כסף.

כסף עושה כסף

“העשירים נהיים עשירים יותר” זה לא רק סלוגן של אי שוויון חברתי, זה מתמטיקה פשוטה – שני אנשים שלאחד מהם יש יותר כסף מהשני וממנפים אותו באותו האופן – יגדילו את הפער ביניהם באופן אקספוננציאלי לאורך השנים. אני כבר שומע אתכם חושבים – “ברור, מנכ”ל חברת עושק בע”מ עושה יותר כסף ממני ולכן הכסף שלו גם עושה לו יותר כסף ממה שאני יכול לעשות לעצמי והוא תמיד יהיה עשיר יותר ממני”.

זה אולי נכון, אבל התחרות שלכם היא לא מול מי שיש לו יותר כסף מכם, התחרות שלכם היא מול עצמכם.

גרסה אחת שלכם לא יודעת מה לעשות עם מאה שקלים. הגרסה הזאת נמצאת כרגע בקניון מפנקת את עצמה בחיים של עבדות ועוני.

גרסה שניה שלכם קוראת על התנהלות פיננסית חכמה יותר, והולכת להפוך במרוצת השנים לעשירה יותר באופן אקספוננציאלי מהגרסה הראשונה.

שימושים לכסף

אז מה אפשר לעשות עם כסף עודף שיתן לנו ערך?

לקבל תנאים טובים
אם יש מישהו שאוהב את הכסף שלכם יותר מכם, זה הבנק שלכם. ולא רק הוא, חברות האשראי, הביטוח ובתי ההשקעות כולם ישמחו אם תפקידו את הכסף שלכם אצלם. ככל שתפקידו יותר כסף, כך הם ישמחו יותר ויציעו לכם תנאים טובים יותר. חלקם אפילו ישלמו לכם כסף רק בשביל הזכות לשמור על הכסף שלכם, כמו מענקי הצטרפות של בנקים מסויימים. כמו כן, הם ישמחו לתת לכם פטורים מעמלות והנחות בעמלות מתקדמות יותר כמו המרות מט”ח ומסחר. בטווח של שנים בודדות, העמלות בלבד מצטברות לאלפי שקלים.

לבטח את עצמנו
ביטוח בגדול זה חישוב של תוחלות. אם יש לי סיכוי של 1:100 בשנה לדפוק טוטאל-לוס טלפון נייד שעולה 1,000 שח, אז לשלם לביטוח 10 שקלים בשנה כדי שיחזיר לי 1,000 אם הטלפון נפדק זה שקול בתוחלת ללא לשלם לביטוח כלל ולהוציא מהכיס 1,000 ש”ח בעצמי. אבל חברות הביטוח לא עושות לנו טובות, אם הם העריכו את הסיכויים באותו אופן, הם יקחו מאיתנו אקסטרה – נגיד 20 ש”ח, וכעת אני מבטח את הטלפון ב-10 ש”ח בדיוק כמו מקודם ומעשיר את חברת הביטוח ב-10 ש”ח נוספים סתם, פשוט כי נמנעתי מלקחת את הסיכון על עצמי. בכל תרחיש שבו אנחנו יכולים לקחת את הסיכון על עצמנו מבלי להסב נזק משמעותי לחסכונות שלנו, כדאי לנו לבטח את עצמנו. ככל שיש לנו יותר כסף, כך יש יותר דברים שבהם אנחנו יכולים לבטח את עצמנו ולהמנע מלשלם לחברות הביטוח.

לקנות ללא תשלומים
רכישה בתשלומים זה סימן מובהק של מנטליות שמנציחה עוני. אם אין לכם מספיק כסף בעו”ש בשביל לממן רכישה כלשהי בכרטיס אשראי אז אתם לא יכולים להרשות את זה לעצמכם בכלל. תשלומים לעולם לא פוטרים בעיה של מחסור בכסף, הם רק מחריפים אותה. לא רק שרכישה בתשלומים מלווה לעיתים בעמלות וריביות נוספות, אלא היא מעוותת את צורת החשיבה – אני מרוויח 10,000 בחודש והתשלום הזה יוריד לי רק 200 ש”ח בחודש אז אני יכול להרשות את זה לעצמי, זאת חשיבה שגורמת לזה שבחיוב אשראי שלכם יש תריסר פריטים בני חצי שנה ויותר, שאולי כבר נמצאים בפח או זרוקים במדף כלשהו, ועדיין יורדים לכם כל חודש בחשבון. בחיוב אשראי שלי יש אפס חיובים בתשלומים ולא היה אפילו אחד בשנים האחרונות. קנו בחיוב אחד, או שאל תקנו בכלל.

להמנע מחובות והלוואות
אם רכישה בתשלומים של אשראי זה קוץ בתחת, אז חוב זה בזנ”ט חלוד משופד דרך הכליה השמאלית. כמו שוט של וודקה, סוכר או דופאמין – הלוואה עוזרת לנו בטווח הקצר ומעמיקה בטווח הארוך את הבור הכלכלי שבגלל לקחנו הלוואה מלכתחילה. לרוב מה שאנשים לא מסוגלים לגהץ באשראי, הם יקנו עם הלוואה – רכב, חתונה, טיול גדול או תואר. אבל בסכומים גבוהים יותר העלות והסיכון עולים בהתאם. הריביות על הלוואות בד”כ גדולות יותר, וגם הסכומים שאנחנו מתחייבים להחזיר גדולים יותר ואף עלולים לסכן את היציבות הכלכלית שלנו אם נתקל בקושי זמני להחזיר את התשלומים. אם קנינו רכב ב-100,000 ש”ח והוא הלך קפוט, איבדנו 100,000 ש”ח, שגם ככה יכולנו להרשות לעצמנו מלכתחילה. אבל אם לקחנו הלוואה של 100,000 ש”ח בהנחה שתמיד נוכח למכור את הרכב ולהחזיר את החלק הארי של ההלוואה וגם הרכב הלך קפוט, אז אנחנו עכשיו בצרה צרורה שעלולה לעלות לנו ביותר ממה שתכננו. כל הוצאה שאנחנו מסוגלים לעשות בכוחות עצמנו ללא הלוואה, חוסכת לנו לא רק הר של כסף אלא גם הרים של צרות ודאגות. 

לשמור על ערך
רוב הדברים שאנחנו קונים לא נשארים איתנו הרבה זמן. תעשו חישוב זריז בראש – תעריכו באופן גס מה שווי כל החפצים שלכם – אולי בין 100 ל-200 אלף כולל רכב או בין 500 ל-600 אלף כולל החלק של הדירה שכבר שולם? וכעת תעריכו באופן גס כמה הכנסתם עד היום, נגיד 15,000 נטו בחודש למשפחה ב-10 שנים זה 1.8 מיליון ש”ח. הפער בין המספרים הללו זה כל הכסף שהתנדף באוויר בצורת בלאי, פחת, צואה וסתם דברים שנזרקו מחוסר שימוש. אפילו אם נותנים לכסף להשחק עם האינפלציה, הוא עדיין שומר על ערכו טוב יותר מאשר ערימת הגאד’טים במדף שהסוללה אוטוטו נוזלת מהם ושקית הזבל המלאה שמורידים כל יום לפחים שעולים על גדותיהם.

להשקיע
מבלי להכנס כרגע לנושא של השקעות, אציין רק שהבסיס לכל השקעה הוא העובדה שהערך המינימלי של כסף הוא הריבית במשק. כאשר הריבית היא 1%, על כל 100 שקל שתשימו בצד הבנק יתן לכם שקל אחד מתנה כל שנה עם אפס סיכון. זה השווי של הכסף שלכם. השווי של שטר מאה שקלים ביד הוא שקל אחד בשנה. תחשבו על זה כמו גרעין חמניה. אפשר לאכול אותו ולהגיד שהערך שלו הוא הערך הקלורי שקיבלתם מלעכל אותו. אבל אפשר גם לשתול אותו באדמה ותוך מספר שנים הצמח שיגדל ממנו ינביט לכם עוד גרעיני חמניה. לכסף יש ערך כי הוא מייצר כסף.

להנות מבטחון כלכלי
אדם שחי ממשכורת למשכורת תולה את החיים שלו בגחמותיהם של המנהל שלו, של החברה שבה הוא עובד ובעלי המניות שלה, במצב המשק, שער הריבית, שער הדולר, בהשלכות של חרם כלכלי או של מלחמה מתזדמנת. כל תנועה קטנה של אחד מאלפי הגורמים שאין לו כל שליטה עליהם עלולה לזעזע את חייו. את תחושת הרוגע והבטחון בידיעה שגם אם לא נוכל לעבוד, יש לנו מספיק כסף למחיה לשנה או שנתיים או עשרים, לא ניתן לקנות דרך המשכורת. ניתן רק לקבל אותה בחינם כאשר חסכנו מספיק כסף בצד.

לא לשים זין
כשם שבחור שנואש לאהבה לא ימצא אותה, כיוון שצנחת הייאוש מרחיקה ממנו את מה שהוא מחפש, כך גם עם כסף. מי שצריך כסף, הכסף בורח ממנו, אבל למי שלא אכפת יגלה שהכסף בא אליו. איך זה יכול להיות? תחשבו על המרואיין שאכפת לו יותר מכמה העבודה משלמת מאשר האם היא מעניינת. או על העובד שדואג יותר ללקק לאנשים שיתנו לו העלאה בשכר מאשר לעשות עבודה טובה. או לאיש המכירות שדואג יותר למכור בכל דרך, מאשר לדאוג לטובת הלקוחות שלו. איך יראה העתיד הכלכלי שלהם לעומת אלו שלא אכפת להם מהכסף, שיש להם כבר מספיק. האנשים הכי מצליחים לא עושים את העבודה שלהם בשביל הכסף, הם עושים אותה כי הם רוצים. וזה נותן להם כח. כח להגיד לאנשים אחרים “פאק יו” (אפשר גם להגיד רק בלב), כאשר מישהו מבקש מהם משהו שנוגד את האמונות שלהם, הערכים שלהם או הרצונות שלהם. זה גם מסרס את הכח של הממונים עליהם להגיד להם מה לעשות. ללא מקל להצליף בכם, אנשים יתחילו להציע לכם יותר ויותר גזרים בתמורה לכך שתסכימו לעבוד איתם.

לפרוש מהמירוץ
עם מספיק כסף, אפשר להפסיק לעבוד בשביל כסף לחלוטין. מרגע זה והילך, כל עיסוק שאנחנו בוחרים לעשות, בין אם הוא קשור למקצוע שלנו או לא, ובין אם הוא מכניס לנו כסף או לא, מפסיק להיות בגדר עבודה, עם יחסי עובד-מעביד ושכר שמתגמל אותנו על המאמץ שלנו, והופך להיות לבחירה חופשית של עיסוקים שתורמים לנו הכי הרבה אושר, הגשמה עצמית או תחושת שליחות. כשאנחנו מפסיקים לשאול את עצמנו, איפה נרוויח הכי הרבה, ובמקום זה שואלים איפה נוכל להנות ולתרום הכי הרבה, כל הפרספקטיבה על מהי בכלל עבודה משתנה מקצה לקצה.

כסף חינם

המסקנה מכל זה היא ששקל בחשבון שווה הרבה יותר מהשווי השקלי שלו. שקל בחשבון שווה שקל אחד פלוס כל ההטבות, המתנות, החופש מריביות וחובות, פלוס ריביות ודיבידנדים שמגיעים אלינו במקום שיצאו מאתנו לאחרים, ופלוס עצמאות וחופש שניתן לקנות רק בכסף שחסכנו.

שני שקלים שווים שני שקלים פלוס פי שניים מכל הערך הנוסף של שקל אחד. 100,000 שקלים שווים 100,000 שקלים פלוס פי 100,000 הערך הנוסף של שקל אחד.

הערך הזה נצבר ואף מגדיל ומחזק את עצמו בלולאה סגורה שהיא הדבר הכי קרוב שיש בעולם לפרפטום מובילה. עוד כסף מייצר עוד כסף שמייצר עוד כסף.

וכל זה לא עולה לכם כלום.

הכסף עדיין נשאר זמין עבורכם לכל שימוש שתרצו לעשות בו. ובזמן הזה הוא מספק לכם מתנות חינם כאות תודה על זה שנתתם לו לבלות בחברתכם ולא בחברתם של אנשים אחרים.

רבים האנשים שמתקשים לחסוך כסף, כיוון שהם מקבלים הנאה רגעית ומיידית מעצם האקט של לבזבז את הכסף שלהם. הם חשים שהכסף בחשבון הוא לא יותר מספרות חסרות תועלת שניתן לגאול אותן מיסוריהן רק בקניון הקרוב. אם אתם גם מרגישים כך, אז החדשות הנהדרות הן שאחרי שתלמדו להרגיש את התועלת שכסף יודע לתת לכם בחינם, תגלו שהמנעות מהוצאה נותנת לכם תחושת הנאה עמוקה יותר ומתמשכת יותר מזו של בזבוז. הוצאה כספית חפוזה שעצרתם את עצמכם מלבצע, תשרת אתכם מעתה לשארית חייכם. היא תתן לכם עוד כח, עוד חופש ועוד כסף שיתן לכם בתמורה עוד כח, חופש וכסף.

One thought on “כסף שווה יותר מכסף

  1. כסף שווה המון, אבל בעיקר כאמצעי להשגת כל ההטבות הנוספות שרשמת ולא כמטרה בפני עצמה. את אף אחד לא מעניין שיהיה מיליונים שישבו בבנק, מעניין מה המיליונים הללו נותנים לאותו בן אדם. חופש, ביטחון, שקט נפשי, תנאים טובים יותר וכדומה. הכסף נועד לשרת את המטרות שלנו ולעזור לנו להגשים את החלומות ולכן הוא שווה הרבה יותר.

Leave a Reply

Your email address will not be published.